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商业银行风险管理必须重视人力资源

时间:2011-06-07 15:51:32 来源:杨建云
  风险管理是商业银行永恒的话题,每一家银行都将风险管理放到首位,一切以风险管理为中心,任何一笔业务不同通过风险审批,就不可能开展。研究商业银行风险管理的学术专著简直是汗牛充栋,探讨从各种技术上去解决商业银行风险管理问题,并且也发展出了各种新的风险管理工具。遗憾的是,各种风险管理工具都各有缺陷,难以从根本上解决商业银行风险管理问题。不良资产依然是威胁银行生存的最关键因素。

  在所有的商业银行风险管理工具中,忽略了一个关键因素,就是人在商业银行风险管理中的关键作用。

  一、众所周知,银行是现代服务型企业,通过给客户提供综合性的金融服务来获得价值。

  在为现代服务企业,营销、运营、人力资源管理是企业最核心的经营管理活动,企业需要围绕客户建立一套合适的营销管理体系、运营管理体系和人力资源管理体系,形成一套具有核心竞争力综合的经营管理体系。企业的核心竞争力就体现在营销管理、运营管理、人力资源管理有机结合,满足客户个性化需求。其中人是银行核心竞争力中最具有创造性的因素,银行成长发展离不开人的创造性。在中国,银行业属于垄断行业,开办银行必须获得经营牌照,但是在中国银行的经营牌照很难获得,好多企业获得银行牌照往往会受到明的法律法规限制和暗的行业潜规则。在这样一个受保护的行业中,有的银行在杰出领导人的带领下,获得了超常规发展,而有的银行却勉强跟得上中国GDP的发展,有的甚至还濒临倒闭。在中国这样一个飞速发展的经济环境中,不同银行经营业绩好坏,完全取决于人的因素。

  二、银行及金融专家,创建了好多种风险管理工具,期望从多方面开展风险管理,使银行风险可控。

  实际情况却是银行的各种风险事故层出不穷,有的甚至因为个别员工违规操作导致银行破产,最终被其他银行收购。创建于1793年的巴林银行,由于其新加坡分行的一个交易员违规操作,于1995年将银行带入了万劫不复的地步,最终破产被荷兰国际集团收购。巴林银行的破产不在于风险管理工具无效,关键在于人员配备破坏了银行的内控体系,相应的监督人员由于种种原因,也没有发现交易员里森的违规操作。再精妙的风险工具也需要通过人来实现,如果不能调动人的积极性,让让去主动、尽心尽力地监控风险,那么商业银行风险管理thldl.org.cn工具就是无效的工具。如果能够调动人的积极性,让外在的压力转换为员工自我的压力,即使商业银行风险管理工具稍差一点,也不会出很大问题。以现有信贷管理标准看,中国的农村信用社管理很落后。在改革开放之前和改革开放后的一段时间里,中国农村信用社发贷款都是上门服务,信贷员包里装着钱、凭证,直接到农民家里添凭证,放贷款、结算,这一切都是信贷员一个人,但是中国农村信用社并没有发生巨额的不良贷款。这除了外在环境外,信贷员没有私心杂念,一心为公的思想境界保证了高质量贷款。

  三、人是否能够真正认识到风险,风险管理中人对风险的认识要从四方面看:

  1、人能不能认识风险,这是一个员工专业能力问题。

  银行最大的风险来自于企业,但是银行识别企业中的风险很困难。银行作为出借资金方,了解借贷人的信用状况是理所当然的。为了更好地了解企业偿债能力,银行开发出了调研信用风险的工具,但是这种信用风险工具具有一定复杂性。抛开这种信用风险分析工具的合理性不谈,银行的客户经理、风险管理人员是否能够很好地应用这一工具,就有待进一步研究。单个客户经理、风险管理人员能够很好地应用这一工具可能不少,但是在中国银行业内,能够真正利用这一商业银行风险管理工具的人,可能难以满足银行业的需要。2009年中国银行业不良贷款率大幅度下降,全国平均水平低于2%,远低于国际公认的5%的标准。这一结果更多地是因为快速发展的中国经济让各行各业都有一个很好的经营效益,银行只不过坐了顺风车。其次,中国银行业竞争不充分,银行只选择向大型企业、中型企业发放贷款,广大的中小、小微企业没有获得贷款。银行业目前选择的客户属于相对优良的客户,在外部经济环境继续保持快速发展的状况下,这类型企业不会出问题。中国商业银行风险管理水平有所提升,但是目前呈现出来的成果未必是中国银行业真正的水平,中国银行业沾经济环境的光了。

  2、人愿不愿认识风险,这是一个态度问题。

  银行业依赖客户经理开拓客户,并对客户经理提出了很高的业绩考核指标。客户经理的收入紧密地和个人当期业绩挂钩,调动了客户经理提升业绩的积极性。客户经理是真正接触银行的客户最主要负责人,银行对借款企业的风险认定完全依靠客户经理。客户经理要认真审查借款企业风险状况,将企业风向状况向银行报告。如果借款企业的风险过高,银行将拒绝贷款,客户经理的不到业绩,辛苦半天将一无所有,没有业绩的客户经理将没有收入。

  如果客户经理将高风险客户引入到银行,客户经理将会获得业绩,也会获得收入。由于风险滞后的因素,当风险来临的时候,客户经理的奖金已经到手,风险不会对客户经理造成实质上的影响,高风险客户带来的损失银行承担了。

  客户经理认真审查客户的风险状况将被惩罚;隐瞒风险因素,和客户站到一起会受到奖励。在这样的情况下,指望客户经理的行为和银行一致就很困难,客户经理为了自身的利益,当然会放宽标准甚至和客户联合,向上级营销,帮助客户获得贷款。

  任何企业都处于持续经营状态,相应的风险状况也在不断变化。如何及时了解企业经营状况,并及时反映到银行资产状况中。银行往往依赖客户经理检查贷款状况,贷款的安全性取决于客户经理是否尽心尽力。

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