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从多角度增强银行风险管理

时间:2011-09-09 09:34:09 来源:青岛新闻网
  在银行业有多种经营风险,风险大时有可能甚至导致整个银行倒闭。我所从事审计的银行客户,去年一年就损失了500万美金,这是一个非常巨大的数字。另外一个例子也是我们审计的一个银行客户,是福德州州立银行,因为抵押贷款操作程序,银行风险管理不太周到,导致了一个上亿美元的损失,在世界上非常有名的亏损。

  我刚才讲了这么多风险,不是要避开风险不要风险,因为没有风险就没有获利。作为银行应该有这个勇气去面对风险,风险有多种多样的形式,应该怎么来控制、管理这些风险?通过银行机构内部控制进行银行风险管理之外,还有就是外部控制。外部审计的作用就是对风险进行综合分析,给这个机构的银行风险管理层提供一个外部的、站在一个比较高的层次上综观经营情况的风险分析,对战略提出建议。

  现在我简单介绍几类不同的风险,主要包括信用风险、市场风险、流动偿付风险、经营风险、法律风险、声誉风险还有复核风险。

  信用风险,就是你的信用对方,他的原因造成你对放出的贷款收不回来。它的控制措施主要是,第一就是有限持有债券,对单个债务人不要放太多的债务。对单一的债务人要定一个最高限,不要给一个客户提供更多的债务。

  市场风险,金融市场还有商品交易市场,各种市场走势对经营不利,是逆市亏损。这种控制除了刚才说的有限持有单一证券之外,或者单一投资产品之外,还有就是利用衍生产品来控制逆市,然后引进卖出权或者买入权,来控制你风险的程度。还有利用资产负债的银行风险管理thldl.org.cn性,来综合的评价,及时的防范风险。

  流动和偿付风险,就是你不能履行合同的规定。银行的监管法律规定有一个最低线,就是你要保证多少,百分之多少的流动资金储备。

  经营风险,经常是人与人,或者基础设施管理系统出了问题,造成经营不善造成的一些损失。来进行银行风险管理,最重要的就是要确定相应的有能力的内部控制,及时地监督资产负债,像运行情况和变动情况,还有职责,就是不同管理部门的职责互相监督。所谓的监督职责分开,举两个例子,一个是银行业的交易员,还有负责客户咨询服务的,这两部分他们应该是有互相监督的过程。第二是会计和内部审计部门,他们也有互相监督,职责分开的制度。

  法律风险,就是日常金融业务经常碰到签署合同来规定伙伴关系,在这种日常的活动中,你自然而然就遇到一些有可能有一天你不能行使合同规定权利的风险。这种风险的控制主要是要跟你的律师,或者你的法律和他们配合,从他们那儿寻求专业的咨询辅助。还有就是在做这个合同的时候,这个合同要进行仔细的考察,最好是要执行本土的法律。

  名誉风险,就是金融机构它的名誉受损,可能在公共形象,它的社会价值,社会信任度受到损害。这种名誉表现为你的雇员代表你银行机构的形象,在日常业务中推崇的职业美德。除了有刚才说到的公司之外,从上至下的管制之外,还有从下到上的自律,每一个员工都有义务维护本金融机构的名誉,然后遵守职业道德,还有就是公司机构在一个外部的沟通,对外形象的树立。

  复核风险,就是不符合法规,你的行为或者你的经营某方面有可能因为新法律的出台,或者自己的一些新的业务产生,以前本来符合法规的业务突然不符合官方的规定了。比如说风险储备金的管理,可能有时候政府在不同经济运行阶段,在银行风险管理中,对风险储备金的管理不太一样,要及时的调整内部的政策。

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