关于个人理财风险的研究

　　随着我国金融市场的稳定，人民生活水平的提高，个人理财越来越被重视，逐渐步入千家万户。理财风险也就成了各位投资者的首要问题。

　　个人理财风险的含义

　　在个人理财过程中，风险随时可能发生，人们对于潜在的风险只能估计某种形式可能导致风险的结果，以及某种结果出现的可能危害，而该行动的结果究竟会怎样，个人理财者不能实际确定。由此可知，个人理财风险具有不确定性。由于理财风险的任何情况因素都可能对理财结果产生影响，可以把个人理财风险分为广义和狭义两种形式。广义个人理财风险，指在个人理财的过程中，由于各种难以预料或无法控制因素的作用，使个人理财者实际收益和预计收益发生背离的情况，且蒙受经济损失的可能性；狭义个人理财风险，是由于个人对理财环境认识的局限性及个人理财技术的不足，导致个人理财收益不确定性的情况。由以上定义可知，风险对于个人理财者有主宰作用，可能给个人理财者造成损失，广泛影响个人理财的整个过程[1]。因此，个人理财者要用正确方法和平衡心态来对待理财的整个过程，进行较为准确衡量，以便认识理财环境，提高个人理财的技能，降低理财的风险，使个人理财实际收益与预计收益达到趋同，使经济损失最大程度变得最小。本文所研究的主体，是对狭义个人理财风险进行研究和分析。

　　研究个人理财风险的现实意义

　　随着经济的发展，理财风险表现的形式多种多样。研究风险形成的原因和途径，以及风险的转变过程，有利于对个人理财风险的预防，有利于理财者利用手中资产改善生活，提高生活保障，使生活中的收支平衡，使个人的财务状况最佳。由于个人理财者的生活环境不同，承受风险能力的大小有一定限度，风险超过这个限度，将给个人理财者造成压力，对精神或情绪造成影响，甚至对健康、工作、家庭、交友等造成伤害。对理财风险的研究有助于个人在理财时选择正确的理财方式，降低因理财风险造成不必要损失，最终使资本收益率和风险程度之间达到某种程度的均衡，使个人理财的实际收益与预计收益相趋同，经济收益得到最大化[3]。因此，对个人理财者的风险进行研究和探索十分重要。

　　既然个人理财是为了让钱生出更多的钱，按照经济学“收益越高风险越大”的规律，个人理财出现风险是不可避免的。比如投资股市比银行储蓄收益大，但“套牢”的风险要比储蓄的存本取息大得多。风险是个人理财最怕的，当然也是要极力避免的。

　　如何避免个人理财thldl.org.cn风险？就现在个人投资的几种方式来看，笔者认为有以下几条途径。

　　一是投资时把好“组合关”。例如投资住房，现在即使是中等城市一套看得过去的商品房也要几十万元。如果其中的七成以上向银行贷款，一旦“天有不测风云”不能按时还本付息了，则可能面临被银行扫地出门的风险。因此，在投资时要把好“组合关”，以合理归避风险。比如，股票的收益率高，但风险也高。债券的收益不高，但比较稳定。经过几次降息，现在的银行利息虽很低，但适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金和心理承受能力了。

　　二是找一个坚强的“后盾”。个人理财转移风险靠谁？社会、单位还是亲朋？他们有时能依靠但也只能尽力而为，至于到什么程度，有时候只有天知道。你自己现在就能真真切切知道的“后盾”那就是保险。比如个人贷款买房，如果你贷款时办了保险，那么当房子因意外损毁或个人因疾病、失业确实无力还款时，保险公司就会代而为之，这个“后盾”牢靠得很。

　　三是必须“留一手”。要定时把自己的投资状况告诉家人。否则万一自身有什么不测，债权人可能会找上门来，而债务人却溜之大吉，家人就无从入手了。此外，在日常生活中应多注意一些细节问题，比如防火、防盗，存折和密码、身份证和信用卡要分开存放，接到现金时要分辨真伪等都能减少出现损失的可能。

　　我们生活在一个处处时时都需用钱的生活中，在合理规避理财风险的同时，如能养成良好的理财习惯，定会使自己的生活质量有可靠的保证。如在每月初制定出本月的支出计划，将计划外的余款马上存入银行，这样就可以对自己的财务有清楚的了解。下一步就可以考虑怎么样减少不必要的开支或者少花钱。比如，不要急于去银行或取款机上取出工资卡上的钱，尽量养成每季度取一次的习惯。另外，最好再做一张财产明细表，把家里的资产(存款、国债、股票等有价证券)及负债(如购房贷款、欠父母、朋友的款)一一列出，做到心中有数。在规避风险的前提下，形成良好的理财习惯。