我国中小企业贷款难要制度创新需务实之举

　　中小企业在我国发展到今天，已经超过1000万家，占全国企业总数的99%，然而中小企业贷款难是在全世界多年以来存在的经济难题，是全国经济发展中存在的突出问题，也是制约河南省经济发展的瓶颈问题。解决此问题对于金融机构和企业的发展都具有重要的现实意义和战略意义。

　　一、中小企业贷款难的核心问题是银企信息不对称

　　河南省在中国中部崛起战略中具有非常重要的地位，也是全国人口、农业第一大省，近年来经济发展迅速，GDP总量和工业增加值位居全国第五位。2006年，金融机构对河南省新增贷款1137亿元，但其中50%以上贷给了10％以下的企业和项目。符合产业政策和信贷支持政策的农业、制造业、服务业的中小企业贷款较少。中小企业融资难是国家货币政策微观传导机制梗阻的具体表现，在县域，企业融资难的问题更为突出。不但积聚信贷风险，而且造成了结构性信贷供给不足与资源配置不合理。

　　人民银行郑州中支在调查后认为，中小企业融资难的原因众多，在微观层面突出表现在三个方面：一是中小企业规模小，经营管理不够规范，信用评级等级低，特别是财务不透明、不规范、不真实，导致银行对企业的真实经营状况不了解，银企之间信息不对称，无法建立信任关系，成为信贷审批的主要障碍。二是担保机构建设滞后，特别是自律互助担保组织的缺乏，使中小企业缺乏具有较强自律约束的低成本的担保渠道，中小企业贷款抵押资产不足时，很难获得银行信贷支持。三是金融部门缺乏针对中小企业的特殊信贷产品，现有信贷品种过多围绕严格的担保抵押条件，没有结合中小企业特点灵活设计合适的信贷产品。中小企业对金融产品缺乏了解，缺乏与金融部门业务往来的知识和经验。

　　这三个原因的核心是银企之间信息不对称，两者在行为选择上，银行机构望而却步，中小企业不知如何改进才能符合信贷准入要求。经过分析，人民银行郑州中支认为应按照科学发展观要求，针对关键性问题，在加强金融生态环境建设基础上，积极发挥金融机构主观能动作用，以三项创新性工作为抓手，消减银企信息不对称，改善金融服务方式，创新信贷产品，支持中小企业快速健康发展。

　　二、大力支持中小企业贷款发展是促进银企共同面向经济金融新形势的战略调整

　　当前，调整经济结构、转变增长机制是河南发展的重要历史任务，至去年末，全省有中小企业28万家，规模以上中小工业企业1.15万个，完成增加值2939亿元。在中部崛起战略中，中小企业已经成为全省加快工业化、农业现代化、提高城镇化水平的重要经济动力。解决融资难问题是事关全省经济结构调整，提高产业层次，转变增长机制，促进全省经济持续健康发展的全局性战略问题；就金融机构来讲，是解决金融机构扩大业务规模、持续快速发展的关键问题。因此，采取果断、有效措施，改善中小企业融资环境，已经成为全省金融机构面临的紧迫性任务。

　　而金融改革开放的形势也对金融机构提出了转变的要求。目前金融机构信贷集中风险比较突出。商业银行管理模式雷同，营销方式简单，集中在狭窄的高端客户市场激烈竞争。随着外资银行人民币业务的放开，中资银行面临着失去高端客户的风险。加强中小客户营销和服务是金融改革开放带来的不可回避的战略选择。

　　所以，在新的经济金融形势下，金融机构应立足发展大局，充分认识到中小企业发展与金融机构可持续发展利益的一致性。转变观念、创新工作，找准市场定位，改进对中小企业信贷工作，实现经济效益和社会效益双赢。

　　三、创新措施之一：开展金融机构对中小企业贷款做财务辅导工作

　　金融机构对中小企业进行财务辅导是在辖内机构试点基础上，向全省推广的。它是对金融机构对中小企业提供创业辅导、管理咨询的一种方式，能够有效地解决中小企业财务真实规范问题，银行企业增强互信，消减信息不对称，使中小企业达到信贷准入和扩大授信的标准。一是各银行业金融机构选择重点培育的中小企业进行辅导。全省支行、县联社一级机构每家重点辅导8~10家中小企业，全省在每年处于培育中的中小企业要达到6000家以上。从规范财务制度、梳理编制财务报表报告、提高企业财务管理水平、提供投资理财服务等方面对企业进行财务辅导，使辅导对象逐步达到银行信贷条件，逐步提高评级授信额度。二是规范财务辅导措施，帮助建立现代企业财务制度。指派专职客户经理负责联系企业，采取现场辅导、集中培训、重点指导等形式，帮助企业做好账、理好财。三是加强银企交流，改进金融服务，及时为重点联系企业提供信贷支持。